Coût du crédit

TAEG : le seul indicateur qui permette de comparer deux crédits

Deux propositions de prêt peuvent afficher un taux nominal identique et présenter un écart de coût de 11 000 € sur la durée. La différence se lit sur une seule ligne de l’offre, celle du taux annuel effectif global. Encore faut-il savoir ce que ce chiffre recouvre, et ce qu’il laisse de côté.

Nominal, TAEG, usure : à quoi sert chaque taux

Une offre de prêt mentionne plusieurs taux, dont un seul autorise la comparaison d’un établissement à l’autre.

Taux	Ce qu’il contient	À quoi il sert
Taux nominal	La rémunération de la banque, rien d’autre	Calculer les intérêts du tableau d’amortissement
TAEG	Nominal + assurance + frais de dossier + garantie + courtage	Comparer deux offres entre elles
Taux d’usure	Le TAEG maximum autorisé par la loi	Vérifier la légalité de l’offre

Le TAEG est défini par le Code de la consommation, qui en rend la mention obligatoire sur toute offre de prêt comme sur toute publicité comportant un chiffrage. Un document qui ne le fait pas apparaître relève de la communication commerciale, non de l’offre au sens juridique.

Ce que le TAEG intègre, et ce qu’il exclut

Y entrent tous les frais dont le paiement conditionne l’octroi du crédit :

Les intérêts, au taux nominal ;
L’assurance emprunteur, quand elle est exigée par le prêteur ;
Les frais de dossier ;
Les frais de garantie : caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers ;
Les frais de courtage ;
Les frais d’évaluation du bien, s’ils sont imposés ;
Les frais de tenue de compte, si l’ouverture du compte est une condition.

En sont exclus les frais de notaire liés à l’acquisition, les indemnités de remboursement anticipé, dont l’exigibilité reste hypothétique, les honoraires d’agence immobilière et les assurances facultatives non souscrites.

Le réflexe qui change tout

Deux propositions affichant 3,25 % de taux nominal peuvent ressortir à 3,71 % et 4,18 % de TAEG, l’écart provenant de l’assurance et des frais annexes. Sur 200 000 € empruntés sur vingt ans, ces 0,47 point représentent plus de 11 000 €. Le TAEG doit donc être demandé par écrit, systématiquement.

Comment lire une offre en quatre vérifications

1. Localiser la ligne dans l’encadré normalisé

Elle figure obligatoirement dans l’encadré normalisé des premières pages, accompagnée du coût total du crédit exprimé en euros. C’est ce montant qu’il faut relever : il se compare bien plus aisément qu’un pourcentage.

2. Comparer à montant et durée identiques

Un TAEG de 3,60 % sur quinze ans et un TAEG de 3,85 % sur vingt-cinq ans ne sont pas comparables. Il faut obtenir de chaque établissement une proposition portant sur le même capital et la même durée.

3. Isoler la part de l’assurance

En demandant le TAEG assurance de la banque comprise, puis le seul taux nominal, on obtient par différence le poids réel du contrat groupe, et donc l’économie qu’une délégation permettrait d’espérer.

4. Vérifier le respect du seuil d’usure

Au troisième trimestre 2026, le plafond s’établit à 5,29 % pour les prêts de vingt ans et plus, 4,57 % entre dix et vingt ans, 4,07 % en deçà de dix ans. Un TAEG supérieur au seuil place le prêteur hors la loi : le Code de la consommation prévoit jusqu’à deux ans d’emprisonnement et 300 000 € d’amende.

Le cas particulier du crédit à la consommation

Sur les petits montants, le TAEG grimpe pour une raison purement arithmétique : les frais fixes pèsent proportionnellement bien plus lourd sur 2 000 € que sur 200 000 €. C’est ce qui conduit la Banque de France à fixer, pour ces crédits, des seuils d’usure par tranche de montant et non par durée.

Au troisième trimestre 2026, le plafond applicable aux prêts inférieurs à 3 000 € atteint 23,52 %. Les réserves renouvelables se situent le plus souvent juste en dessous, ce qui en fait à la fois le financement le plus onéreux du marché et celui dont le capital s’amortit le plus lentement.

Attention au « taux promotionnel »

Un taux d’appel à 0 % limité aux trois premiers mois, puis relayé par le tarif standard, aboutit à un TAEG sans rapport avec le chiffre mis en avant dans la publicité. Seul celui qui figure dans l’encadré légal engage le prêteur.

Questions frequentes

Quelle différence entre TAEG et TEG ?

Le TEG est l’ancienne dénomination, encore employée pour les concours aux professionnels. Pour les crédits consentis aux particuliers, la mention légale est le TAEG, taux annuel effectif global, exprimé sur une base annuelle.

Le TAEG comprend-il l’assurance emprunteur ?

Oui, dès lors que le prêteur en fait une condition d’octroi, ce qui vaut pour la quasi-totalité des prêts immobiliers. C’est ce qui explique l’écart parfois important entre TAEG et taux nominal.

Un TAEG trop élevé peut-il faire refuser mon prêt ?

Oui. Dès lors que le TAEG dépasse le seuil d’usure du trimestre, l’établissement n’a pas le droit d’émettre l’offre. Ces refus dits « pour usure » concernent surtout les emprunteurs dont l’assurance est coûteuse et les financements de faible montant.

Comment faire baisser le TAEG de mon offre ?

Trois postes, à traiter dans cet ordre : la délégation d’assurance, la négociation ou la suppression des frais de dossier, puis la durée. Le taux nominal se révèle souvent le paramètre le moins souple.

Une erreur de TAEG sur mon contrat, quels recours ?

Un TAEG erroné peut être contesté devant le tribunal judiciaire ; la sanction consiste le plus souvent à substituer le taux légal au taux conventionnel sur la période en cause. Il est prudent de faire vérifier le calcul par un professionnel, puis de saisir le médiateur bancaire avant d’engager une procédure.

Faire étudier votre situation

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